Индивидуальный пенсионный капитал: внедрение изменений продолжается
ЦБ и Минфин разработали концепцию об Индивидуальном пенсионном капитале – ИПК в 2016 году. Она предполагает, что взносы на накопительную пенсию вместо работодателя будет осуществлять сам работник, отчисляя на это 6% своей зарплаты, с возможностью изменить ставку взносов и отказаться от их уплаты. Предполагалось, что ставка отчислений на накопительную пенсию по умолчанию будет увеличиваться на 1 п.п. каждый год от 0 до 6% от зарплаты работника. Ранее первый зампред ЦБ Сергей Швецов говорил, что законопроект об ИПК предусматривает период от 1,5 до пяти лет, в течение которого гражданин может принять решение о конвертации имеющихся у него пенсионных накоплений в ИПК.
Предполагается, что ВЭБ может быть наделен функциями НПФ для работы с накоплениями молчунов в рамках ИПК.
Корневым элементом разрабатываемой ЦБ и Минфином системы ИПК должен стать центральный оператор – ЦО. Введение такой многофункциональной структуры, по мнению разработчиков ИПК, избавит участников системы от «пенсионного рабства». Впрочем, в создаваемой системе остаются бреши, которые не скрывают полностью работника. А сверхконцентрация функционала у ЦО вызывает опасения экспертов.
Центральным оператором системы ИПК станет «лицо, которому присвоен статус центрального депозитария», следует из февральской версии законопроекта об ИПК. В настоящее время центральным депозитарием является Национальный расчетный депозитарий – НРД, при этом, согласно закону, такой статус может быть присвоен только одному юридическому лицу. Таким образом, НРД станет ЦО системы.
На ЦО будут возложены функции ведения реестра участников ИПК, а также администрирование пенсионных и иных взносов на пенсионный капитал. Эти взносы должны аккумулироваться на специальном счете ЦО в ЦБ. Со счета оператор в течение одного дня должен распределять эти собранные деньги граждан между НПФ, где они копят на свою пенсию. Также именно в ЦО будет направляться заявление гражданина на смену фонда. Он будет принимать от граждан заявление на определение ставки взносов по ИПК или их приостановку, но не более чем на пять лет. За администрирование и ведение реестра ЦО может брать плату с участников системы.
А при вхождении в систему ИПК новых клиентов и отсутствии выбора определенного НПФ с их стороны ЦО «в соответствии с правилами распределения участников среди фондов» самостоятельно направит такого клиента в определенный фонд. При этом, согласно версии законопроекта, если фонд занимает более 25% рынка ИПК, в него затруднившийся с выбором НПФ новый клиент не направляется. Норма о 25% может быть изменена. Сейчас на рынке обязательного пенсионного страхования, на смену которому готовится система ИПК, к такой доле приближаются НПФ Сбербанка (21,4% рынка на конец третьего квартала), «Открытие» (19,3%) и «Газфонд Пенсионные накопления» (18,2%).
Благодаря такой функции «прокладки», которую будет играть ЦО, как рассчитывают идеологи системы ИПК, должна создаваться ее анонимность. «Работодатель не знает НПФ работника, а НПФ не знает о месте работы участника», и, следовательно, «нет навязывания услуг», говорилось в презентации, представленной ЦБ в прошлом. Таким образом, работодатель не сможет повлиять на выбор работником НПФ, что должно исключить «пенсионное рабство».
Наравне с предпенсионерами не будут включаться по умолчанию в систему ИПК граждане, которые получили за год доход менее предельной величины базы для исчисления страховых взносов на обязательное пенсионное страхование – то есть граждане с низкими доходами, следует из документа. Но эти две категории смогут подать заявление об участии в ИПК по собственному желанию, отмечается в законопроекте.
Ранее сообщалось, что способ вступления в ИПК будет зависеть от зарплаты работника: люди с высокой зарплатой будут вступать в систему автоматически с возможностью отказа, люди с низкой зарплатой для вступления в систему должны будут написать заявление. Порог зарплаты участниками обсуждения ИПК не назывался.
“Установление этого положения не допускает дальнейшего ухудшения положения лиц предпенсионного возраста и лиц с предельно низкими доходами. Иначе для них был бы двойной удар за счет дополнительного квазиобязательного взноса из и так небольшого личного дохода в новую пенсионную систему. Без этого внедрение ИПК может оказать обратный эффект на фоне повышения пенсионного возраста – понизить уровень жизни предпенсионеров и лиц, живущих в бедности”, – прокомментировал положение законопроекта начальник управления анализа пенсионного рынка НПФ “Сафмар” Евгений Биезбардис.
“Негосударственным пенсионным фондам также невыгодно обслуживать таких лиц: во-первых, за пять лет сложно накопить сколь-либо существенный пенсионный капитал для того, чтобы потом его выплачивать в виде существенной пенсии, а во-вторых, обслуживание счетов с небольшими накоплениями без перспективы их увеличения, как, например у молодых специалистов, приведет к снижению эффективности пенсионных фондов”, – добавил эксперт.
Остальные работники будут регистрироваться в системе ИПК работодателем, и в течение года после регистрации смогут написать заявление об отказе от участия в ИПК, следует из законопроекта. Если такое заявление не поступит, гражданин будет считаться вступившим в систему. Такая схема озвучивалась участниками обсуждения ИПК и ранее.
Законопроект об ИПК “подвис” из-за пенсионных изменений, но запуск системы с 2020 года реалистичен, говорил в конце 2018 года первый вице-премьер, министр финансов Антон Силуанов.
